Altersvorsorge in Ingolstadt · Reform ab 1. Januar 2027
„Lohnt sich das für mich überhaupt?“
Für jeden Euro bis 30 € im Monat gibt es 50 Cent dazu, darüber 25 Cent. Mit Kindern noch deutlich mehr. Schon einen Riester-Vertrag? Der läuft weiter.
„Und wie viel wäre das bei mir?“
Stellen Sie Ihren Beitrag ein. Der gelbe Teil ist das, was der Staat drauflegt.
Sie zahlen 50 € im Monat. Der Staat legt 240 € im Jahr dazu.
Im Schnitt kommen so auf jeden Euro, den Sie einzahlen, 40 Cent dazu.
Für Ihren Riester-Vertrag
Stellen Sie oben ein, was Sie heute im Monat einzahlen. Wechseln Sie mit Ihrem Vertrag nur in die neue Förderung, gäbe es dafür 240 € Zulage im Jahr.
Heute bekommen Sie bis zu 175 € Grundzulage und je Kind 185 oder 300 €. Die volle Zulage gibt es aber nur, wenn Sie insgesamt 4 Prozent Ihres Vorjahreseinkommens einzahlen, höchstens 2.100 € im Jahr, die Zulagen mitgerechnet. Ob sich der Wechsel für Ihren Vertrag lohnt, hängt an Ihrem Einkommen und Ihren Kindern. Das rechne ich Ihnen gern genau aus. Die drei Wege im Überblick
Die Zulage bekommen Sie, wenn Sie förderberechtigt sind. Das sind unter anderem Angestellte mit Rentenversicherungspflicht, Beamte und ab 2027 auch viele Selbstständige. Gefördert wird ab 10 € im Monat. Gerechnet wird nur hier in Ihrem Browser.
„Gilt das auch für mich?“
Ein Klick stellt das Beispiel oben im Rechner ein.
750 € im Jahr vom Staat, mit zwei Kindern und 25 € im Monat
Für jedes Kind, für das Sie Kindergeld bekommen, kommen bis zu 300 € im Jahr dazu. Voll ist die Kinderzulage schon, wenn Sie 25 € im Monat einzahlen. Sie geht an einen Elternteil. Mit zwei Kindern legt der Staat so mehr dazu, als Sie selbst zahlen.
Bis zu welchem Beitrag der Staat mehr zahlt als Sie, steht im Ratgeber Kinderzulage.
180 € im Jahr vom Staat
Dann können Sie ab Januar klein anfangen. Schon 10 € im Monat werden gefördert, und die ersten 30 € bringen am meisten. Ohne Kinder legt der Staat bei 30 € im Monat 180 € im Jahr dazu. Das ist die Hälfte von dem, was Sie selbst zahlen.
540 € im Jahr vom Staat
Bei Riester waren Sie meistens außen vor. Ab 2027 sind Sie als Gewerbetreibender oder Freiberufler unter 67 förderberechtigt, wenn Sie für das Jahr eine Steuererklärung abgeben. Mit 150 € im Monat bekommen Sie die volle Grundzulage von 540 € im Jahr.
Versorgungswerk, Künstlersozialkasse oder GmbH? Das klärt der Ratgeber für Selbstständige.
200 € einmalig extra, zusätzlich zur Zulage
Sind Sie zu Beginn des Jahres, in dem Sie einzahlen, noch keine 25, kommt dieser Bonus einmal obendrauf. Wer mit 22 anfängt, hat bis zur Rente rund 45 Jahre Zulage vor sich. Bei 30 € im Monat sind das nach heutigem Stand gut 8.000 € vom Staat, Erträge nicht mitgerechnet.
„Muss ich meinen Riester-Vertrag jetzt kündigen?“
Ab dem 1. Januar 2027 werden keine neuen Riester-Verträge mehr abgeschlossen. Ihr bestehender Vertrag ist davon nicht betroffen. Für Verträge, die vor dem 1. Januar 2027 abgeschlossen wurden, gilt laut Bundesfinanzministerium ein Bestandsschutz.
bis 175 € Grundzulage im Jahr, wie bisher
Ihr Vertrag bleibt, wie er ist, mit der bisherigen Förderung. Das kann gut passen, wenn er alte, gute Konditionen hat. Sie müssen dafür nichts tun.
Neu ab 2027
bis 540 € Grundzulage im Jahr, nach neuem Recht
Sie bleiben in Ihrem Vertrag, bekommen aber die neue Zulage. Dafür reicht eine Erklärung an Ihren Anbieter, er muss nicht zustimmen. Der bisherige Mindestbeitrag von 4 Prozent fällt weg. Das kann sich gerade bei kleinen Beiträgen lohnen.
Zurück in die alte Förderung geht danach nicht mehr.
bis 540 € Grundzulage im Jahr auf alles, was neu dazukommt
Ihr Guthaben wandert in ein Altersvorsorgedepot oder einen Vertrag mit Garantie. Die bisherige Förderung müssen Sie dabei nicht zurückzahlen. Auf alles, was Sie danach einzahlen, gibt es die neue Zulage. Es können aber Wechsel- und Abschlusskosten anfallen.
Vorher die Kosten schriftlich geben lassen.
„Kann ich den Vertrag nicht einfach auflösen?“
Dann holt sich der Staat die Zulagen und Steuervorteile der vergangenen Jahre zurück. Wenn Sie gerade nicht einzahlen können, lässt sich der Vertrag auch beitragsfrei stellen. Dabei geht nichts verloren.
Legen Sie die letzte Standmitteilung Ihres Anbieters bereit. Dann sage ich Ihnen, was Ihr Vertrag kann und welcher der drei Wege zu Ihnen passt.
„Wo ist der Haken?“
Alle Zahlen auf dieser Seite stammen aus den Antworten des Bundesfinanzministeriums zur Reform. Die Quelle steht unten.
Das legt der Staat drauf
Ab dem 1. Januar 2027. Ab diesem Tag können auch keine neuen Riester-Verträge mehr abgeschlossen werden. Die neuen Produkte bieten die Anbieter erst ab dann an. Was ein konkreter Vertrag kostet, lässt sich deshalb heute noch nicht sagen.
Förderberechtigt sind unter anderem rentenversicherungspflichtige Angestellte und Auszubildende, Beamte, Eltern in der Kindererziehungszeit und ab 2027 auch Gewerbetreibende und Freiberufler unter 67, die für das Jahr eine Steuererklärung abgeben. Nicht unmittelbar förderberechtigt sind zum Beispiel Minijobber, die sich von der Rentenversicherungspflicht befreien lassen, und wer schon eine Vollrente wegen Alters bezieht.
Sind Sie verheiratet und selbst nicht förderberechtigt, Ihr Partner aber schon, können Sie über ihn eine Zulage von bis zu 175 € bekommen. Wie viel genau, hängt davon ab, was Ihr Partner einzahlt. Sie selbst zahlen dafür mindestens 120 € im Jahr ein.
120 € im Jahr, also 10 € im Monat. Darunter gibt es keine Zulage. Gefördert werden bis zu 1.800 € im Jahr. Einzahlen dürfen Sie insgesamt bis zu 6.840 € im Jahr.
Das Altersvorsorgedepot hat keine Garantie. Dafür kann Ihr Geld zum Beispiel in ETFs fließen, mit höheren Renditechancen und dem Risiko, dass es auch mal weniger wird. Beim Standarddepot dürfen die Kosten die Rendite im Durchschnitt um höchstens 1,0 Prozent im Jahr mindern.
Beim Garantieprodukt garantiert der Anbieter, dass zu Beginn der Auszahlung mindestens 100 oder 80 Prozent Ihrer eingezahlten Beiträge da sind, je nach Vertrag. Welche Form zu Ihnen passt, hängt davon ab, wie viele Jahre Sie noch sparen und wie Sie mit Schwankungen umgehen.
Ja. Ab fünf Jahren nach Abschluss darf der bisherige Anbieter für den Wechsel nichts mehr verlangen. Der neue Anbieter darf höchstens 150 € Verwaltungspauschale berechnen. Die Abschlusskosten werden künftig über die ganze Ansparzeit verteilt, damit Sie bei einem Wechsel nicht doppelt zahlen.
Ihre Beiträge können Sie wie bei Riester als Sonderausgaben in der Steuererklärung angeben. Das Finanzamt prüft dann selbst, ob Ihnen mehr zusteht als die Zulage. Was im Alter aus geförderten Beiträgen ausgezahlt wird, versteuern Sie mit Ihrem persönlichen Steuersatz. Bei steuerlichen Einzelfragen beziehe ich Ihren Steuerberater mit ein.
„Und wer rechnet mir das genau aus?“
Seit über 30 Jahren begleite ich Menschen in Ingolstadt und Umgebung bei ihrer Altersvorsorge. Die Reform wirft gerade viele Fragen auf, und fast jede hängt an Ihrer eigenen Lage. Rufen Sie mich an oder schreiben Sie mir kurz, was Sie oben eingestellt haben. Dann rechne ich Ihnen vor, was die Reform in Ihrem Fall bringt.
240 € im Jahr vom Staat bei 50 € im Monat, so wie im Rechner oben eingestellt
Kurz vor der Rente? Dann passt eher mein Renten-Countdown. Wie groß Ihre Rentenlücke ist, zeigt der Renten-Check. Einzelfragen zur Reform beantworte ich im Ratgeber.
Stand Oktober 2026. Alle Zahlen nach den Antworten des Bundesfinanzministeriums zur Reform der privaten Altersvorsorge. Der Rechner zeigt die gesetzliche Zulage und ersetzt keine persönliche Beratung. Ob Sie förderberechtigt sind und welcher Vertrag zu Ihnen passt, kläre ich mit Ihnen im Gespräch.
