Ratgeber · Versicherungen im Haushalt
„Brauchen wir das alles wirklich?“
Ganz oben steht die Privathaftpflicht, mit Auto auch die Kfz-Haftpflicht. Direkt danach kommt die Absicherung Ihrer Arbeitskraft, also die Berufsunfähigkeitsversicherung. Wohngebäude, Elementarschaden und Risikoleben hängen davon ab, ob Sie ein Haus haben und wer von Ihrem Einkommen lebt. Glas, Reisegepäck oder Garantieverlängerung brauchen Sie meist nicht.
„Womit fangen wir an?“
5 Mio. €
Wer einem anderen einen Schaden zufügt, haftet dafür ohne Obergrenze, notfalls mit dem Einkommen der nächsten Jahre. Die Verbraucherzentrale rät zu mindestens fünf Millionen Euro für Personen- und Sachschäden.
10 %
Deshalb ersetzt eine Unfallversicherung keine Berufsunfähigkeitsversicherung. Und die gesetzliche Erwerbsminderungsrente reicht in der Regel nicht zum Leben.
Sie ist gesetzlich vorgeschrieben. Ohne sie bekommt Ihr Auto keine Zulassung.
Für Hunde und Pferde gibt es die Tierhalterhaftpflicht, für den Heizöltank die Gewässerschadenhaftpflicht. Die normale Privathaftpflicht deckt das in der Regel nicht ab.
„Und was brauchen wir noch?“
Wohngebäude, mit Elementarschaden.
Ein Brand oder ein Sturm kann das größte Stück Ihres Vermögens zerstören. Dagegen schützt die Wohngebäudeversicherung. Hochwasser und Starkregen sind darin aber nur mit dem Baustein Elementarschaden versichert. Warum das in Bayern besonders zählt, steht im Ratgeber zum Hochwasser.
Vermieten Sie, kommt die Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht dazu.
Risikoleben.
Sterben Sie, zahlt sie Ihrem Partner oder Ihren Kindern eine vereinbarte Summe. So bleibt Ihre Familie nicht mit laufenden Kosten allein. Wie hoch die Summe sein sollte, hängt an Ihren Ausgaben und daran, wie lange Ihre Kinder noch von Ihnen leben.
Hausrat.
Sie zahlt für Möbel, Kleidung und Geräte nach Brand, Einbruch oder Leitungswasser. Ob sie sich lohnt, hängt am Wert Ihrer Sachen. Wer wenig besitzt, kommt auch ohne aus.
Krankentagegeld.
Angestellte bekommen bei Krankheit erst Lohnfortzahlung und dann Krankengeld. Selbstständigen fehlt das Einkommen oft vom ersten Tag an. Das Krankentagegeld schließt diese Lücke. Was sich für Selbstständige ab 2027 bei der Altersvorsorge ändert, steht im Ratgeber für Selbstständige.
Auslandsreisekrankenversicherung.
ab etwa 10 €
Gute Tarife kosten laut Finanztip etwa 10 bis 30 Euro im Jahr. Die gesetzliche Krankenkasse zahlt im Ausland nur einen Teil und einen Rücktransport nach Hause gar nicht.
„Und was kann weg?“
Kann passen
Rechtsschutz, Zusatzversicherungen zur Krankenkasse, Tierkrankenversicherung. Bei der Pflege rät die Verbraucherzentrale, wenn überhaupt, zu einem Pflegetagegeld.
Meist überflüssig
Reisegepäck, Glas, Geräte- und Garantieverlängerung, Insassenunfall, Krankenhaustagegeld, Sterbegeld und Ausbildungsversicherung. Hier zahlen viele für Schäden, die sie selbst tragen könnten oder die schon anders abgesichert sind.
„Und was ist mit …?“
Die Verbraucherzentrale rät zu mindestens fünf Millionen Euro für Personen- und Sachschäden. Wie hoch Ihre Deckungssumme ist, steht in Ihrem Versicherungsschein. Liegt sie darunter, lassen Sie den Vertrag prüfen.
Nein. Nur etwa jede zehnte Berufsunfähigkeit geht auf einen Unfall zurück, der große Rest auf Krankheiten. Die Unfallversicherung zahlt nur nach einem Unfall. Sie kann eine Ergänzung sein, aber sie ersetzt die Berufsunfähigkeitsversicherung nicht.
Die Verbraucherzentrale rät, den eigenen Schutz regelmäßig anzusehen und außerdem immer dann, wenn sich im Leben etwas ändert. Typische Anlässe sind ein Umzug, eine Hochzeit, ein Kind, ein neuer Job oder ein eigenes Haus.
Zuerst bei dem, was Sie nicht brauchen oder doppelt haben. Die Haftpflicht und die Absicherung Ihrer Arbeitskraft sollten bleiben. Ein höherer Selbstbehalt und jährliche statt monatlicher Zahlung senken den Beitrag oft, das empfiehlt auch die Verbraucherzentrale.
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„Und wer schaut sich unsere Verträge an?“
Bringen Sie Ihre Verträge mit, oder ich komme zu Ihnen. Wir legen alles nebeneinander und schauen, wo Schutz fehlt und welcher Vertrag doppelt läuft. Was Sie davon umsetzen, entscheiden Sie.
Ich berate seit 1993 und bin Handelsvertreter für die TELIS FINANZ Vermittlung AG, mit Erlaubnis nach § 34d und § 34f GewO.
Mehr über meine Beratung steht auf der Startseite. Alle Antworten finden Sie in der Ratgeber-Übersicht.
Stand Oktober 2026, nächste Prüfung April 2027. Grundlage sind die Übersicht der Verbraucherzentrale Hamburg Welche Versicherung brauche ich wirklich? mit Stand April 2026 und der Versicherungs-Check der Verbraucherzentrale mit Stand November 2025. Die Seite fasst eine Auswahl daraus zusammen und ersetzt keine persönliche Beratung. Was Ihr Vertrag genau abdeckt, steht in Ihren Versicherungsbedingungen.
